Банк продал долг коллекторам: что делать

Законно ли, что долг продали без моего согласия?

Закон разрешает кредитору передать право требования другому лицу, и ваше согласие для этого не требуется, если иное не предусмотрено договором. Так работает ст. 382 ГК: «Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором».

Продать потребительский долг можно не кому угодно. По ст. 12 закона о потребительском кредите право требования переходит только юридическому лицу, которое профессионально выдаёт займы, организации, для которой возврат просроченных долгов физлиц — основной вид деятельности (это и есть коллекторские агентства, ПКО), специализированному финансовому обществу, либо физическому лицу, которого вы сами назвали в письменном согласии, данном уже после просрочки. Продажа «частному инвестору» без вашего согласия незаконна.

Условия договора при смене кредитора сохраняются полностью. Закон пишет прямо: «заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора». Новый владелец не может переписать ставку, график или штрафы. Он получает ровно те же права, что были у банка, и не больше.

Звонить и встречаться с вами новый кредитор по потребкредиту вправе, только если он кредитная организация или ПКО из реестра ФССП. Контора вне реестра может владеть долгом формально, но требовать его с вас по телефону не может. Как проверить покупателя по реестру, написано на странице как проверить коллектора.

Стоит поискать в своём кредитном договоре пункт о запрете уступки. В типовых договорах согласие на уступку обычно уже стоит, так что рассчитывать на этот пункт не нужно. Но если запрет там действительно записан, это довод для суда. От разговора со взыскателем он при этом не освобождает: сначала разберитесь, кто и на каком основании требует деньги.

Как меня обязаны уведомить

О переходе права вас обязаны известить. По ст. 9 закона 230-ФЗ в течение пяти рабочих дней с даты перехода права кредитор вносит сведения в Федресурс и направляет вам уведомление. Это может быть письмо через нотариуса, заказное письмо, сообщение на электронную почту или телефон, указанные в договоре, уведомление через Госуслуги, вручение под расписку либо способ, предусмотренный договором. В уведомлении должны быть наименование нового кредитора, его ОГРН, ИНН, адрес, почта, телефон и сведения о договоре, по которому перешло право.

Пока вы не уведомлены письменно, платёж банку считается исполнением. Риск того, что вас никто не предупредил, лежит на новом кредиторе. Если вы перевели деньги банку после продажи, платёж законный, и долг уменьшился.

Есть и вторая защита. По ст. 385 ГК вы вправе не платить новому кредитору, пока он не покажет доказательства перехода права. Исключение возникает, только если уведомление пришло от самого банка, потому что тогда сомнений в переходе нет. СМС от неизвестной конторы ничего не доказывает. Доказать переход может уведомление от самого банка, пришедшее через приложение или письмом, либо копия договора уступки с приложением, где виден ваш договор. Требуйте именно их.

Если долг перепродавали несколько раз и уведомления приходили от разных владельцев, платите тому, о ком пришло последнее уведомление. Правило то же, что и при первой продаже. Последнее письмо определяет надлежащего кредитора.

Что сделать после уведомления

Запрос новому кредитору отправляйте на адрес электронной почты с его официального сайта или из уведомления, а лучше с того адреса, который указан в вашем кредитном договоре. В личных кабинетах некоторых ПКО копию договора цессии можно заказать прямо через интерфейс, например у Филберта такая функция есть.

Если банк отвечает, что долг не продан, а передан агенту, перед вами другая схема. Кредитор остаётся прежним, платить нужно банку, а коллектор только звонит по поручению. Отличить просто. Посмотрите формулировку в уведомлении и реквизиты для оплаты. Чьи реквизиты, тому и принадлежит право требования.

Изменится ли сумма и срок давности

Сумма от продажи не меняется. Новый кредитор вправе начислять то, что вправе был начислять банк, и не больше. Если после покупки долг «вырос вдвое», письменно потребуйте расчёт и сверьте его с договором. Платить до сверки не нужно.

Срок исковой давности составляет три года, и продажа его не продлевает. Переход права от одного владельца к другому срок не прерывает. Прерывает его только признание долга самим должником: платёж, подписанный акт сверки, письменное обещание заплатить. После признания срок начинает течь заново. Если срок истёк, возобновить его может только письменное признание долга. Поэтому старый долг «символически» не оплачивают и акты не подписывают.

Коллекторские агентства, купившие долг, часто готовы обсуждать скидку на сумму погашения. Как это выглядит у ЭОС, разобрано на странице агентства ЭОС. Любую договорённость фиксируйте письменно, с обязательством закрыть долг целиком. Устное «заплатите половину, остальное простим» ничего не гарантирует.

Когда стоит спорить или банкротиться

Спорить имеет смысл, если покупателя нет в реестре ПКО, если долг вообще не ваш (что делать с чужим долгом), если сумма не сходится с договором, если срок давности истёк и в суд никто не подавал, а также если банк ничего вам не присылал и доказательств перехода права не показывают. В каждом из этих случаев у взыскателя уязвимая позиция, и разговор с ним строится от требования документов. Деньги при этом не переводите.

Если долгов несколько и платить нечем, продажа долга в этой картине ничего не меняет. В процедуре банкротства кредитор просто будет другим, а списание работает одинаково для банка и для ПКО. Условия и порядок описаны на странице о банкротстве. Квиз, который подскажет ваш вариант, есть на главной странице сайта.

Частые вопросы

Банк продал долг, а мне ничего не приходило. Я обязан платить коллекторам?

До письменного уведомления платёж банку считается исполнением. Если вы перечислили деньги банку, они зачтены. А платить новому кредитору без доказательств перехода права вы не обязаны. Запросите у банка подтверждение продажи и узнайте, кому и по какому договору продано требование.

Коллекторы говорят, что купили долг «со всеми процентами», и сумма вдвое больше. Так бывает?

Условия договора при продаже сохраняются, и новый кредитор не может начислить больше того, что вправе был начислять банк. Вдвое большая сумма говорит о том, что сначала нужен письменный расчёт. Требуйте его, сверяйте с договором и до получения не платите.

Долг продан спустя 5 лет после последнего платежа. Срок давности прошёл?

Продажа срок давности не продлевает, потому что он не зависит от даты перехода права. По кредиту с графиком три года считаются по каждому платежу отдельно, с даты, когда он должен был быть внесён. Но заявить об истечении срока можно только в суде, если коллектор подаст иск. Об этом подробнее рассказано в разделе подают ли коллекторы в суд. Долг не признавайте: ни платёж, ни подпись под актом не нужны.

Могут ли долг продать физлицу или «частному инвестору»?

Только тому физическому лицу, которого вы сами указали в письменном согласии, данном после просрочки. Без такого согласия продажа физлицу незаконна, и звонить, встречаться с вами такой «покупатель» не вправе.

Продали долг по исполнительному листу, уже после суда. Это законно?

Да, право требования переходит и после решения суда. Взыскатель меняется через суд, а пристав продолжает то же исполнительное производство. Проверить, кто сейчас числится взыскателем, можно в банке данных ФССП.